Dvě složky v jedné smlouvě
Rezervotvorné pojištění dělí pojistné na dvě části. Jedna platí ochranu — smrt, invaliditu, závažná onemocnění. Druhá se ukládá a tvoří rezervu, kterou dostanete při dožití nebo při odkupu.
Do téhle skupiny patří kapitálové životní pojištění (rezerva se úročí technickou úrokovou mírou) a investiční životní pojištění (rezerva se investuje do fondů, výnos ani jistina nejsou zaručené).
Opakem je rizikové pojištění: celé pojistné jde na ochranu, nic se nespoří a po skončení nedostanete nic. Za stejné krytí ale zaplatíte podstatně méně.
Kde bývá problém
Poplatková struktura. Náklady na sjednání se hradí z prvních let placení, takže rezerva zpočátku roste velmi pomalu nebo vůbec. Kdo smlouvu zruší po třech letech, obvykle dostane zpět jen zlomek zaplaceného.
Nepřehlednost. Ve smlouvě se míchá cena za ochranu s investiční částí, takže je těžké posoudit, jestli je pojistné za krytí přiměřené.
Nižší krytí za stejné peníze. Když se část pojistného ukládá, zbývá méně na ochranu. Rodina s hypotékou často potřebuje především vysoké krytí — a to dostane levněji rizikovou variantou.
Komu to přesto může dávat smysl
Někomu, kdo chce mít ochranu i odkládání peněz v jedné platbě a k pravidelnému investování by se jinak nedonutil. Nebo tam, kde je smlouva zavedená, dlouho placená a její zrušení by znamenalo ztrátu.
Co doporučujeme udělat
Než smlouvu zrušíte nebo sjednáte novou, nechte si ji projít. Často se dá upravit — snížit pojistné, přenastavit rizika, přerušit placení — a vyjde to líp než rušení. Kontrolu stávající smlouvy děláme zdarma a nezávazně.