Co je Rezervotvorné Životní Pojištění? | Průvodce 2025
Co je Rezervotvorné Životní Pojištění?
Průvodce pojištěním, které kombinuje pojistnou ochranu s tvorbou finanční rezervy.
Definice a základní princip
Rezervotvorné životní pojištění je souhrnný název pro pojistné smlouvy, u kterých se část vámi placeného pojistného spotřebovává na krytí rizik (smrt, invalidita) a **druhá část se ukládá a zhodnocuje**, čímž se tvoří finanční rezerva (tzv. kapitálová hodnota smlouvy).
Opakem je čistě **rizikové životní pojištění**, kde se žádná rezerva netvoří a veškeré pojistné je spotřebováno na krytí rizik.
Existují dva hlavní druhy rezervotvorného pojištění.
Dva Hlavní Druhy Rezervotvorného Pojištění
1. Kapitálové Životní Pojištění (KŽP)
Princip: Ochrana s garancí.
U tohoto tradičního produktu pojišťovna **garantuje** minimální zhodnocení (tzv. technická úroková míra) a minimální částku, kterou vám vyplatí na konci smlouvy. Investiční riziko je na straně pojišťovny.
Výsledek: Jistota a bezpečí, ale za cenu velmi nízkého zhodnocení, které často nepokryje ani inflaci.
2. Investiční Životní Pojištění (IŽP)
Princip: Ochrana s investičním rizikem.
Zde se část vašich peněz investuje do podílových fondů. Zhodnocení **není garantované** a jeho výše závisí na vývoji trhů. Veškeré investiční riziko nesete vy jako klient.
Výsledek: Potenciál vyššího zhodnocení, ale i riziko ztráty. Tento produkt je spojen s vyššími poplatky.
Společné Vlastnosti a Důsledky
- Daňová uznatelnost: Pouze rezervotvorné životní pojištění může za splnění zákonných podmínek (pravidlo "60+60") sloužit jako odčitatelná položka z daní.
- Odkupné: Při předčasném zrušení smlouvy vám pojišťovna vyplatí tzv. odkupné, což je aktuální hodnota vytvořené rezervy. Zvláště v prvních letech je tato částka kvůli vysokým počátečním nákladům velmi nízká.
Moderní Alternativa: Oddělte Ochranu a Investice
V současné době se za efektivnější řešení považuje strategie **oddělení obou složek**:
- Sjednejte si levné a flexibilní **čistě rizikové životní pojištění** pro kvalitní ochranu.
- Prostředky určené na tvorbu rezervy **investujte samostatně a napřímo** (např. do doplňkového penzijního spoření, podílových fondů, ETF), kde dosáhnete na nižší poplatky a vyšší transparentnost.
Máte starší rezervotvornou smlouvu?
Není nutné ji hned rušit. Nechte si ji nezávisle zkontrolovat. Možná platíte zbytečně vysoké poplatky a existuje pro vás lepší řešení.
© 2025 Total Brokers | Specialista na životní pojištění a investice