Co je Odkupné v Životním Pojištění?

Průvodce částkou, kterou dostanete při předčasném zrušení smlouvy, a proč je často tak nízká.

Definice: Peníze za Předčasné Zrušení

Odkupné (někdy nazývané také odbytné) je finanční částka, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě, že **předčasně zrušíte** svou smlouvu životního pojištění. Nárok na odkupné vzniká pouze u smluv, které mají **spořicí nebo investiční složku**, tedy u kapitálového (KŽP) a investičního (IŽP) životního pojištění.

U čistě rizikového životního pojištění nárok na odkupné nevzniká, protože veškeré pojistné je spotřebováno na krytí rizik.

Proč je odkupné nižší, než jsem zaplatil/a?

Toto je nejčastější a nejbolestivější zjištění pro klienty. Důvodem, proč je odkupné (zejména v prvních letech) výrazně nižší než součet vašich plateb, je struktura nákladů pojistné smlouvy:

• 1. Vysoké počáteční náklady

  Pojišťovna si v prvních letech (obvykle 2-3 roky) strhává velkou část pojistného na pokrytí svých počátečních nákladů – především na provizi pro zprostředkovatele, náklady na ocenění rizika a administrativu spojenou se založením smlouvy.

• 2. Platby za rizikové krytí

  Z každé vaší platby se oddělila část, která hradila samotné pojištění rizik (smrti, invalidity atd.). Tato část je "spotřebovaná" a nikdy se nevrací – podobně jako u pojištění auta.

• 3. Administrativní poplatky

  Pojišťovna si po celou dobu trvání smlouvy účtuje poplatky za správu vaší smlouvy a investic.

• 4. Vývoj investice (u IŽP)

  U investičního pojištění hodnota odkupného závisí na aktuální hodnotě podílových fondů, ve kterých máte zainvestováno. Pokud trhy klesly, hodnota vaší investice je nižší.

POZOR: Dvojitá finanční ztráta kvůli daním!

Předčasné zrušení smlouvy a výplata odkupného s sebou nese i nepříjemné daňové povinnosti:

• Zdanění výnosu: Pokud je odkupné vyšší než vámi zaplacené pojistné, musíte tento zisk zdanit 15% daní z příjmů.
• Zpětné zdanění (dodanění): Pokud jste si v minulosti uplatňovali daňové odpočty, musíte při předčasném zrušení (porušení podmínky "60+60") **všechny uplatněné slevy za posledních 10 let zpětně zdanit** ve svém daňovém přiznání.

Existuje lepší řešení než výplata odkupného?

Ano. Než smlouvu definitivně zrušíte, vždy se poraďte s odborníkem o lepších alternativách, jakými jsou například:

• Optimalizace smlouvy: Snížení plateb a zrušení nepotřebných rizik.
• Přerušení placení: Dočasné pozastavení plateb.
• Převedení na splacený stav: Ukončení plateb při zachování části pojistné ochrany.

Tyto varianty vám často umožní vyhnout se největším finančním ztrátám a daňovým povinnostem.

 

© 2025 Total Brokers | Specialista na životní pojištění

Detailní pojistné podmínky | Zásady ochrany osobních údajů

 

Vyplacení životního pojištění

Obmyšlená osoba životní pojištění

Oprávněná osoba pojištění

Životní a úrazové pojištění

Odpočet daní životní pojištění

Životní pojištění na přání