Od čeho se pojistná částka odvozuje

Pojistná částka je nejvyšší hranice plnění, kterou si s pojistitelem sjednáte. Aby po škodě stačila na obnovu, musí odpovídat pojistné hodnotě majetku — a tu u budov a staveb představuje reprodukční pořizovací cena: částka, za kterou by se tatáž věc dnes postavila nebo koupila znovu, ve stejném rozsahu a kvalitě.

Právě tady vzniká nejčastější chyba. Jako podklad se nabízí hodnota z účetnictví, protože je po ruce a je oficiální. Jenže účetní zůstatková hodnota je pořizovací cena snížená o odpisy. Vypovídá o tom, kolik z majetku „zbývá" účetně — ne o tom, kolik by stálo ho obnovit. U starší budovy je ten rozdíl zásadní.

Co se stane při škodě, když je částka nízká

Je-li pojistná částka nižší než pojistná hodnota, jde o podpojištění. Následek popisuje § 2854 občanského zákoníku: pojistitel sníží plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka nižší než pojistná hodnota — pokud se strany nedohodnou jinak.

Zásadní je, že se to netýká jen totálních škod. Pokud je majetek pojištěný na 70 % skutečné hodnoty, krátí se poměrně i škoda za sto tisíc. To bývá nejnepříjemnější zjištění: smlouva existuje, pojistné se platí, a přesto přijde plnění, které na opravu nestačí.

Proč se rozdíl prohlubuje sám

Pojistná částka je ve smlouvě statické číslo. Ceny obnovy ale rostou — a index cen stavebních prací Českého statistického úřadu to dokládá rok po roce. Pokud smlouva neobsahuje indexaci, tedy automatickou valorizaci pojistné částky, propadá se krytí každým rokem hlouběji, aniž by kdokoli cokoli změnil. Smlouva vypadá stále stejně, jen už nepokrývá totéž.

Proto je u revize smlouvy první otázkou rok, kdy byla pojistná částka naposledy stanovena, a druhou, zda smlouva indexaci obsahuje.

Jak si rozdíl spočítat

U nemovitosti pro vlastní potřebu pomůže orientační výpočet podle plochy a typu konstrukce. U obecního nebo firemního majetku je potřeba vyjít z roku posledního ocenění a dopočítat kumulovaný růst cen stavebních prací — výsledkem je odhad, jaká část škody by dnes zůstala nekrytá.

Pro obce, města a příspěvkové organizace k tomu máme kalkulačku, která zároveň spočítá předpokládanou hodnotu zakázky na pojištění podle zákona o zadávání veřejných zakázek a vygeneruje podklad pro jednání rady nebo zastupitelstva. Najdete ji v sekci pro obce a úřady.

Na co si dát pozor kromě částky

  • Co ve smlouvě vůbec není. U obcí typicky veřejné osvětlení, mobiliář, dopravní značení nebo drobné stavby; u firem technologie a vybavení pořízené po podpisu smlouvy.
  • Dvojí pojištění. Tam, kde majetek užívá jiná osoba než vlastník (obec a její škola, nájem mezi spřízněnými firmami), bývá táž věc pojištěná dvakrát — a při škodě se pojistitelé dělí.
  • Přerušení provozu. Obnova majetku je jedna věc, náklady na dobu, kdy nejde fungovat, druhá.
  • Spoluúčast. Vysoká spoluúčast dokáže u menších škod plnění vymazat, i když je pojistná částka správná.