Jednoduchá definice spoluúčasti
Spoluúčast je předem dohodnutá částka, kterou se při každé pojistné události na vašem vozidle podílíte na vzniklé škodě z vlastní kapsy. Pojišťovna vám vyplatí odškodnění (pojistné plnění), které je o tuto částku poníženo.
Jak spoluúčast ovlivňuje cenu pojištění?
Platí zde jednoduché, ale zásadní pravidlo nepřímé úměry:
VYŠŠÍ SPOLUÚČAST = NIŽŠÍ ROČNÍ POJISTNÉ NIŽŠÍ SPOLUÚČAST = VYŠŠÍ ROČNÍ POJISTNÉ
Proč? Volbou vyšší spoluúčasti dáváte pojišťovně signál, že nebudete hlásit každou drobnou škodu (např. malý škrábanec). Tím pojišťovně šetříte administrativní náklady a ona vám za to na oplátku poskytne slevu na ročním pojistném.
Typy spoluúčasti a praktické příklady
Kombinovaná spoluúčast (nejčastější varianta)
Nejčastěji se setkáte s kombinací procentuální a pevné částky, například "5 %, min. 5 000 Kč". Znamená to, že vaše spoluúčast je 5 % z výše škody, ale vždy nejméně 5 000 Kč.
Příklad 1: Malá škoda
Škoda na vašem autě je 40 000 Kč. 5 % ze škody je 2 000 Kč. Protože je to méně než stanovené minimum, vaše spoluúčast bude 5 000 Kč. Pojišťovna vám vyplatí 35 000 Kč.
Příklad 2: Velká škoda
Škoda na vašem autě je 200 000 Kč. 5 % ze škody je 10 000 Kč. Protože je to více než minimum, vaše spoluúčast bude 10 000 Kč. Pojišťovna vám vyplatí 190 000 Kč.
Pevná spoluúčast
Některé pojišťovny nabízí i pevnou částku (např. 1 000 Kč, 5 000 Kč, 10 000 Kč). Výpočet je jednoduchý – od celkové škody se vždy odečte tato pevná částka.
Jak si zvolit správnou výši spoluúčasti?
Položte si jednoduchou otázku: "Jak velkou škodu jsem ochoten/schopen zaplatit ze svého, aniž by to výrazně ohrozilo můj rozpočet?"
Tato částka by měla odpovídat vaší běžné finanční rezervě. Pokud máte úspory, volba vyšší spoluúčasti (např. 10 000 Kč) je chytrý způsob, jak si snížit roční náklady na pojištění a pojistku využívat skutečně jen na větší a vážnější škody.